「生命保険は保障のみ買うのがお得」
「掛け捨て？もったいないからお金が返ってくるタイプがよい」
生命保険の大きな検討要素として「掛け捨て」と「貯蓄型」があります。どちらも正確な用語ではありませんが、わかりやすいのでこの用語を使います。
掛け捨ての代表商品は10年定期保険、貯蓄型の代表商品は終身保険とします。
この２つの商品を比べてみましょう。
10年定期と終身はどっちがお得？シミュレーションしてみよう！
1975年生まれ43歳の方でシミュレーションをしてみましょう。
保険金額は1,000万円、月払で比較をします。年払の方が保険料が割引されるので支払上問題ない方はそちらもご検討ください。またお金を貯めることも1つの目的とするため65歳時に解約をするとします。
終身保険の保険料は約月20,000円ほどになります。65歳まで22年間あります。毎月20,000円を支払うと年間で240,000円、22年間で5,280,000円になります。返戻率を90％とすると4,752,000円、100％なら5,280,000円が返ってきます。
一方10年定期で契約をすると43歳から53歳までが約月3,500円、53歳～63歳までが約月6,000円、63歳から65歳までが約月14,000円となります。3,500円×12カ月×10年＝420,000円、6,000円×12カ月×10年＝720,000円、14,000円×12カ月×2年＝336,000円、合計で1,476,000円となります。
10年定期の方は終身と比較すると20,000円－保険料分を活用できます。その金額を単純に貯めるとすると、16,500円×12カ月×10年＝1,980,000円、14,000円×12カ月×10年＝1,680,000円、6,000円×12カ月×2年＝144,000円、合計で3,804,000円となります。
まとめると
終身保険の場合、総支払保険料が、5,280,000円。貯まるお金が、5,280,000円。
10年定期の場合、総支払保険料が、1,476,000円。貯まるお金が、3,804,000円。
終身はプラスマイナス0です。定期保険は多く240万ほどプラスになっています。
解約返戻金としてお金が戻ってくるか、戻ってこないかで比較をしがちですが、自分が支払う原資、上記のシミュレーションで言えば月20,000円をどう使うかを考えると比較の仕方も異なってきます。
ただし、上記のようにするためには、10年定期の場合は差額分を貯める必要があります。これをやらないと貯まるお金が0円となってしまって、一転してマイナス147万円になってしまいます。ご注意くださいね。
運用をすればもっとお得になる？
上記の10年定期の差額を貯めた場合というのは、運用益等はまったく加味されていません。差額分をしっかり運用できたらどうなるでしょうか？
シミュレーションのやり方が難しいかもしれませんが、積立シミュレーションなどでざっくり計算をしてみました。
年利1％なら400万、年利2％なら450万、年利3％なら520万ほどになります。
アメリカ国債で3％ぐらいですから無理な運用ではないかもしれないですね。
10年定期が良いのか？
上記の計算からすると10年定期で保障を買って、運用は資産運用の商品が良い、できれば年利3％以上のものが良いということになりますが、実際には組み合わせが良いと思います。私自身は組み合わせて使っています。
終身保険のメリットとしては長くかけないと一定の返戻率にならないため、自然と支払が継続されていきます。結果、しっかりとお金を貯めることができるので仮に1,000万の保障なら一部だけ終身保険にしてもいいかもしれません。生命保険は変動リスクがないので安心してお金を貯めることができます。破綻を気にする方もいらっしゃいますが、あまり気にしなくても大丈夫だと思います。またこの点は改めて紹介していきたいと思います。
運用商品のメリットは、うまく運用ができると生命保険よりもお得にお金を貯めることができます。ただし変動リスクがあります。さらに金融の知識も一定数必要になります。手数料の計算、税金、複利や単利など一般的な金融知識がある方や得る意欲がある方は検討しても良いと思います。
いずれにしても、どちらかだけが良いという訳ではありませんので柔軟に考えて検討するようにしましょう。